Thấu chi là gì? Điều kiện để vay thấu chi là gì?

Dù là cá nhân hay doanh nghiệp thì chắc chắn bạn hiểu được mục đích của việc vay tiền bởi sẽ có những lúc xảy ra các việc đột xuất cần đến một khoản tiền lớn để giải quyết. Hiện nay trên thị trường có rất nhiều hình thức cho vay lấy lãi khác nhau và mỗi hình thức lại có những đặc điểm, điều kiện riêng. Trong đó có vay thấu chi là một hình thức đang nổi trong thời gian gần đây, mặc dù thuật ngữ này đã xuất hiện từ lâu nhưng không phải ai cũng biết đến nó. Vậy thấu chi là gì? Đặc điểm và điều kiện để vay thấu chi là gì? Toàn bộ những thông tin cần thiết mà bạn cần biết về thấu chi sẽ có trong bài viết dưới đây.

Vay thấu chi là gì?

Thấu chi là gì? Theo định nghĩa thì "thấu chi" là khoản gia hạn tín dụng được cấp từ một tổ chức cho vay khi tài khoản chỉ còn 0 đồng. Như vậy có thể hiểu "Vay thấu chi là việc ngân hàng cấp phép cho bạn chi tiêu vượt quá số tiền thực có trong tài khoản của mình trong hạn mức cho phép được quy định tùy theo tình trạng và độ uy tín". Khi vay thấu chi, bạn sẽ phải trả tiền lãi theo lãi suất vay trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức.

>>> Xem thêm: Uỷ nhiệm chi là gì?

Điều kiện để vay thấu chi

Hiện nay chưa có một văn bản quy định chung về điều kiện để vay thấu chi. Bạn chỉ cần đáp ứng được những điều kiện cơ bản như:

• Trong độ tuổi từ 20 - 60 
• Có công việc với thu nhập ổn định tối thiểu 4 triệu đồng/tháng và được trả qua hình thức thẻ ngân hàng
• Là công dân có hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc đang làm việc tại Tỉnh/Thành phố có đơn vị kinh doanh của ngân hàng

Một điều cần lưu ý thêm ở đây, tùy theo ngân hàng mà bạn vay thấu chi thì mỗi ngân hàng sẽ có thêm những quy định khác nhau.

Đặc điểm của thấu chi

Sau khi hiểu được vay thấu chi là gì cũng như điều kiện để vay thấu chi, hãy lưu ý đến bốn đặc điểm dưới đây của hình thức vay này để hiểu tường tận và đưa ra quyết định chính xác khi vay:

• Vay thấu chi là loại hình cho vay hướng tới đối tượng là các tài khoản vãng lai đang cần một khoản tiền trong thời gian ngắn, đột xuất.
• Vay thấu chi có hạn mức khá đa dạng bởi nó phụ thuộc vào tình trạng của từng đối tượng cho vay như thu nhập, độ uy tín, lịch sử tín dụng. Trong đó hạn mức thấu chi tối đa hiện nay trên thị trường có thể lên đến 5 lần lương.
• Hiện nay lãi suất vay thấu chi là cực kỳ cao, có thể lên đến hơn 1,5 lần so với mức lãi suất thông thường.
• Vay thấu chi tuy đơn giản nhưng không phải ngân hàng nào cũng dễ dàng cho bạn vay. Để có thể vay thấu chi có thể bạn cần đến xét duyệt tài sản, tuy nhiên yêu cầu này cũng tùy theo từng ngân hàng và đối tượng vay.

Hạn mức thấu chi là gì?

Theo thông tư số 29/2016/TT-NHNN quy định về thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, hạn mức thấu chi được quy định tại Điều 6:

"Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa tổ chức tín dụng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và được xác định theo công thức"

"Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C"

Trong đó:

• Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.
• Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.
• i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.
• B: Dư nợ vay qua đêm (gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).
• C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

Với khoản vay tối đa 12 tháng thì vay thấu chi được đánh giá là vay ngắn hạn. Tuy mỗi ngân hàng sẽ cấp hạn mức vay thấu chi cho mỗi khách hàng khác nhau do phụ thuộc vào nhóm đối tượng khách hàng thỏa điều kiện nào của ngân hàng:

Vay thấu chi có tài sản đảm bảo: Bạn sử dụng tài sản có giá trị để đảm bảo cho khoản vay của mình. Giá trị tài sản càng lớn thì hạn mức được cấp sẽ càng cao. Có khả năng đạt được hạn mức tối đa (lên tới vài trăm triệu đồng)

Vay thấu chi tín chấp: Hạn mức được tính dựa trên uy tín của bạn. Thường các ngân hàng sẽ cho bạn vay trên tài khoản lương hoặc bạn cần có giấy xác nhận thu nhập. Cách này thì hạn mức được cấp không cao. Thường bạn sẽ được hạn mức gấp 3-5 lần tài khoản lương.

Việc cấp hạn mức vay thấu chi của ngân hàng sẽ đảm bảo làm sao vừa đáp ứng được nhu cầu dùng vốn của khách hàng vừa đáp ứng được khả năng đảm bảo việc chi trả cho ngân hàng.

Các hình thức vay thấu chi hiện nay

Hiện nay trên thị trường có hai hình thức vay thấu chi phổ biến là: Vay thấu chi tín chấp và Vay thấu chi thế chấp, trong đó: 

Cách tính lãi vay thấu chi

Mọi khoản vay bạn đều phải trả lãi suất và vay thấu chi cũng vậy. Hiểu được thấu chi là gì vậy cách tính lãi vay thấu chi như nào? Lãi suất vay hiện nay được tính theo công thức:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày sử dụng thấu chi thực tế)

Ví dụ: Bạn vay thấu chi một ngân hàng với số tiền là 10 triệu đồng, lãi suất 25%/năm và thời gian thấu chi là 1 tháng (30 ngày), như vậy tổng tiền lãi thấu chi tháng của bạn là:

10.000.000 * (25%/360) * 30 = 208.333 VNĐ

Tài khoản thấu chi có được rút tiền mặt không

Vay thấu chi là gì? Là vay tạm ứng vậy nên theo quy định thì khi bạn vay thấu chi, tài khoản thấu chi sẽ KHÔNG thể rút tiền mặt bởi số tiền có trong tài khoản là ngân hàng tạm ứng cho bạn, nghĩa là ngân hàng đồng ý chi ra một mức vượt số tiền đang có trong tài khoản thanh toán của bạn để thực hiện dịch vụ thanh toán. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể rút số tiền trong hạn mức thấu chi nếu làm thủ tục vay theo tài khoản thấu chi. Sau khi hoàn thành thủ tục, số tiền vay thấu chi sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng cũng là tài khoản thanh toán của bạn, từ đó bạn có thể tiến hành rút tiền bình thường.

>>> Xem thêm: Đáo hạn là gì?

Có nên vay thấu chi không?

Sau khi phân tích định nghĩa, điều kiện, đặc điểm cũng như cách tính lãi vay thấu chi thì có thể rút ra một kết luận rằng: Vay thấu chi phù hợp với những đối tượng cần gấp một khoản tiền trong thời gian ngắn. Một điều cần lưu ý thêm là lãi suất của vay thấu chi cao hơn nhiều so với các hình thức vay khác, vì vậy bạn cần cân nhắc kỹ càng yếu tố này trước khi làm thủ tục vay. Có thể nói, vay thấu chi chỉ nên là ưu tiên khi thời gian quá cấp bách và đảm bảo bản thân có đủ khả năng để chi trả mức lãi suất và giữ cho lịch sử vay vốn của mình trong sạch.

Một số ngân hàng nổi bật cho vay thấu chi hiện nay

Thấu chi là gì đã không còn quá xa lạ mà đã trở thành hình thức cho vay khá phổ biến nên hiện nay đã có nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng tài chính áp dụng nó. Như đã đề cập ở trên, tùy theo mỗi ngân hàng mà điều kiện để vay thấu chi cũng sẽ có sự khác biệt. Dưới đây là một vài ngân hàng nổi bật tại Việt Nam cho vay thấu chi

VPBank là một trong những ngân hàng nổi bật trong dịch vụ cho vay thấu chi (Nguồn: VPBank)

Vay thấu chi BIDV

Vay thấu chi tại ngân hàng BIDV là loại: Vay thấu chi không có tài sản bảo đảm. Điều kiện vay thấu chi tại BIDV cũng rất đơn giản, chỉ cần thỏa mãn những yêu cầu chung mà bài viết đã đề cập ở trên ngoài ra khách hàng có nhu cầu vay cần có mở tài khoản tiền gửi tại BIDV. Ngoài ra, những đặc điểm khi vay thấu chi tại BIDV mà khách hàng cần biết thêm:

• Không yêu cầu tài sản thế chấp
• Có thể rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, ATM của BIDV
• Hạn mức thấu chi tối đa: 100 triệu
• Thời hạn tối đa: 12 tháng

Vay thấu chi VPBank

Khách hàng muốn vay thấu chi tại VPBank có thể tham khảo hình thức: Thấu chi online cầm cố tài khoản tiết kiệm online”. Với hình thức này khách hàng không cần phải đến trực tiếp các chi nhánh ngân hàng để đăng ký tạm ứng thấu chi mà có thể thực hiện online thông qua Internet Banking hay Mobile Banking của VPBank. Lợi ích của hình thức này là rất nhanh gọn và tiện lợi, khách hàng chỉ cần đăng ký trực tuyến và sau 30 phút tiền thấu chi sẽ được giải ngân về tài khoản. Để sử dụng dịch vụ vay thấu chi của VPBank, khách hàng cần lưu ý một vài điều sau:

• Có tài khoản nhận lương VPBank trong đó tài khoản này phải là tài khoản đã nhận lương tối thiểu 3 tháng gần nhất
• Khách hàng đã đăng ký sử dụng dịch vụ VPBank Online và có tài khoản tiết kiệm trực tuyến
• Thu nhập trung bình sau thuế 3 tháng gần nhất tối thiểu 4,5 triệu đồng

Vay thấu chi Vietinbank

Vay thấu chi tại Vietinbank là hình thức vay thấu chi tiêu dùng qua thẻ của VietinBank. Đây là hình thức thấu chi không tài sản đảm bảo nên cũng có phần giống với vay thấu chi tại ngân hàng BIDV. Một vài đặc điểm khi vay thấu chi tại Vietinbank mà khách hàng cần lưu ý như:

• Với khách hàng ưu tiên, hạn mức Vietinbank cho phép có thể lên tới 500 triệu đồng
• Với khách hàng là cán bộ công nhân viên nhận lương qua thẻ Vietinbank, hạn mức tối đa là 10 tháng lương và tiền vay thấu chi sẽ trừ vào tiền lương hàng tháng
• Thời hạn tối đa: 12 tháng
• Có tài khoản và sở hữu thẻ ghi nợ nội địa E-Partner, thẻ ghi nợ quốc tế Visa, MasterCard của VietinBank.

>>> Có thể bạn quan tâm: Khái niệm thẻ thanh toán

Vay thấu chi Vietcombank

Khi vay thấu chi tại Vietcombank, khách hàng có thể lựa chọn hình thức vay thấu chi tài khoản cá nhân. Điều kiện để vay thấu chi tại Vietcombank cũng rất đơn giản, chỉ cần khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Vietcombank và đáp ứng đầy đủ các điều kiện chung về vay thấu chi. Khi vay thấu chi tại Vietcombank, khách hàng cần lưu ý một vài điều sau:

• Khách hàng có sử dụng gói sản phẩm "Cho vay cán bộ quản lý điều hành" hoặc "Cho vay cán bộ công nhân viên" của Vietcombank
• Khách hàng có thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng
• Hạn mức thấu chi tối đa: 30 triệu/tháng
• Thời hạn tối đa: 12 tháng

Vay thấu chi Agribank

Mức lãi suất vay thấu chi Agribank hiện nay chỉ từ 13-16%/ năm. Mức lãi này được đánh giá là thấp so với sản phẩm vay thấu chi tại các ngân hàng khác trên thị trường. Để được vay thấu chi theo lương tại ngân hàng Agribank cần đáp ứng điều kiện sau:

• Khách hàng là công dân Việt Nam, độ tuổi từ 18-55( đối với nữ), từ 18-60( đối với nam).
• Người vay cần có CMND/ thẻ căn cước, hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
• Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại khu vực có chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng.
• Khách hàng có thu nhập ổn định, lương tháng được trả qua tài khoản ngân hàng Agribank.
• Hợp đồng lao động hoặc giấy tờ có giá trị tương đương để chứng minh tài chính.

Vay thấu chi SHB

Đối với tài khoản thấu chi, khách hàng được mở miễn phí mở tài khoản, phí quản lý tài khoản đặc biệt, khách hàng chỉ cần trả lãi thấu chi theo ngày phát sinh lãi thấu chi theo ngày phát sinh giao dịch rút tiền thực tế. Điều kiện để vay thấu chi không tài sản đảm bảo tại SHB:

• Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam có hộ khẩu/ KT3 trên cùng địa bàn có đơn vị kinh doanh của SHB
• Có độ tuổi tại thời điểm vay vốn từ 18 tuổi và tại thời điểm tất toán khoản vay không quá 55 tuổi với nữ và 60 tuổi với nam
• Có thu nhập ổn định và chứng minh được mình có khả năng trả nợ.

Vay thấu chi Techcombank

Đôi khi bạn cần một khoản tiền để nhanh chóng giải quyết công việc mà không đủ thời gian để tiến hành vay  theo đúng thủ tục thông thường tại ngân hàng. Nếu có tài sản đảm bảo, bạn hoàn toàn có thể đề nghị mức thấu chi trên tài khoản cá nhân tại Techcombank và chi tiêu vượt số dư thông qua tài khoản thấu chi của mình bất cứ lúc nào nhằm mục đích tiêu dùng.

Điều kiên vay thấu chi tại Techcombank:

• Độ tuổi 18 và không quá 65 tuổi tại thời điểm tất toán
• Có đủ tài sản đảm bảo theo quy định
• Khoản dư nợ xấu tại techcombank hoặc tổ chức tín dụng khác.

Hồ sơ vay vốn gồm những gì:

• Đơn đề nghi vay vốn kiêm phươg án trả nợ
• Hộ khẩu/ giấy đăng ký tạm trú dài hạn
• CMND/ Hộ chiếu hiệu lực
• Giấy tờ chứng minh thu nhập
• Giấy tờ liên quan tài sản đảm bảo

Kết Luận

Khi nhu cầu vay tiền của xã hội ngày càng cao kéo theo sử mở rộng của các loại hình thức cho vay từ các ngân hàng hay tổ chức tín dụng. Trong đó hình thức vay thấu chi dù đã có mặt từ lâu nhưng nó mới trở nên phổ biến trong thời gian gần đây bởi sự nhanh gọn trong thủ tục đăng ký cũng như khả năng đáp ứng nhanh nhu cầu cần vay tiền của khách hàng. Qua bài viết này, hy vọng các bạn đã hiểu được thấu chi là gì cũng như điều kiện và đặc điểm về vay thấu chi. Dù vậy các bạn vẫn cần phải nhớ rằng mọi hình thức vay đều phải trả lãi suất vậy nên hãy cân nhắc thật kỹ để lựa chọn hình thức vay tiền phù hợp với thu nhập và tình trạng của bản thân nhất.

Tuấn Anh - MarketingAI